Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) jest to kara dla banków lub innych instytucji finansowych udzielających pożyczki (parabanków) z tytułu określonych naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z powyższą ustawą, w przypadku uchybień w treści umowy kredytu polegających na brakach lub nieprawidłowościach konsument uprawniony jest do spłaty tylko samego kapitału, bez oprocentowania oraz opłat i prowizji. Natomiast w przypadku dokonanej już spłaty rat, konsument uprawniony jest do zwrotu uiszczonego oprocentowania oraz opłat i prowizji.

Przesłanki do skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego zostały określone w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim i zgodnie z nimi konsument może skorzystać z tego instrumentu prawnego, kiedy umowa:

• nie została zawarta w formie pisemnej, chyba że odrębne przepisy przewidywały inną szczególną formę
• nie zawiera wszystkich danych pożyczkobiorcy konsumenta oraz nazwy oraz siedziby kredytodawcy i pośrednika kredytowego,
• nie określa rodzaju kredytu
• nie określa czasu obowiązywania umowy
• nie określa całkowitej kwoty kredytu oraz terminu i sposobu wypłaty kredytu
• nie określa stopy oprocentowania kredytu, warunków, okresów i procedury zmiany stopy oprocentowania w trakcie trwania umowy
• nie określa rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO) oraz całkowitej kwoty do zapłaty przez konsumenta w dniu zawarcia umowy
• nie określa zasad i terminu spłaty kredytu, a w szczególności kolejność zaliczania rat kredytu na poczet należności,
• nie zawiera informacji o innych kosztach, jakie konsument musi ponieść w związku z zawieraną umową, a w szczególności o opłatach dodatkowych m.in. za prowadzenie rachunku, prowizjach, marżach, ubezpieczeniach
• nie zawiera informacji o wysokości rocznej stopy oprocentowania zadłużenia przeterminowanego oraz warunków jej zmiany oraz ewentualne innych opłatach z tytułu zaległości w spłacie kredytu
• nie zawiera informacji o sposobach zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje
• nie zawiera terminu, sposobu i skutków odstąpienia konsumenta od umowy oraz informacji o obowiązku zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek należnych w stosunku dziennym
• nie zawiera informacji o prawie konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz procedury spłaty kredytu przed terminem
• nie zawiera informacji o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i sposobie jej ustalania, o ile takie prawo zapisano w umowie
• zawiera informacje o opłatach z tytułu zaległości w spłacie oraz odsetkach za opóźnienie przekraczających kwotę odsetek maksymalnych za opóźnienie, wskazanych w kodeksie cywilnym
• określa pozaodsetkowe koszty kredytu w kwocie wyższej niż przewidują to odpowiednie przepisy

Nasza Kancelaria z uwagi na wieloletnią praktykę w sporach konsumentów z bankami i parabankami posiada doświadczenie w stosowaniu Sankcji Kredytu Darmowego. W naszej ocenie aż 93% wszystkich umów kredytowych posiada braki lub błędy uzasadniające skorzystanie z Sankcji Kredytu Darmowego.

Sankcja Kredytu Darmowego dotyczy przede wszystkim kredytów konsumenckich, czyli kredytów udzielonych konsumentom, których wysokość nie przekracza 255.000 zł i niezabezpieczonych hipoteką na nieruchomości.

Istnieje możliwość skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego w przypadku kredytów hipotecznych, ale tylko tych zawartych między 2011 i 2019 r. Dla tych kredytów ustawodawca przewidział dodatkowe ograniczenie w postaci żądania zwrotu zapłaconego oprocentowania lub prowizji do 4 lat wstecz.

Należy mieć na uwadze, że z Sankcji Kredytu Darmowego można skorzystać tylko w terminie 1 roku od wykonania umowy, po tym okresie uprawnienie wygasa. Natomiast przyjmuje się, że termin 1 roku od wykonania umowy dla kredytobiorcy liczony od daty spłaty kredytu.

Jeśli masz kredyt konsumencki i chcesz dokonać bezpłatnej analizy prawnej swojej umowy kredytowej, to zapraszamy do kontaktu z Kancelarią Jakubowski Minta. Nasi specjaliści dokonają oceny umowy kredytowej i przedstawią korzyści w przypadku skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego.